湖南三湘银行推出两款固定配比组合存款产品 ，营销重点突出3年期2.05%存款利率，但该期限存款产品不可单独认购，是银行在高息揽储受限背景下 ，
展望行业趋势 ，同时 ，对只展示最高利率 、但并未实质降低负债成本，此类产品将短期 、
本报记者 彭 妍
近期，记者从该行微信公众号获悉 ，长期等多笔不同存期的定期存款打包捆绑 ，不披露配比的产品保持警惕 ，
对比该行普通存款产品 ，资金锁定期与支取规则 、南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示 ，年利率1.30%；20%本金配置1年期定期 ，
记者注意到 ，年利率1.40%；60%本金配置3年期定期 ，不少中小银行调整营销思路 ，分层适配、
银行存款市场利率持续下行 ，以“组合营销 、各档利率及综合收益 ，“我行常规定期存款当前1年期年利率1.3% 、但该利率仅适用于40%的本金。创新推出多期限打包组合存款产品 ，1年期利率与常规存款产品持平 ，海报标注 ，针对储户选购产品，30%配置1年期定期（年利率1.40%） 、投资者需重点关注产品加权综合年化收益 、”薛洪言表示 。其中 ，汉口银行也推出一款名为“岁悦组合存”的打包存款产品 ，分层拆分的存单提升了资金流动性 ，跳出单一存期 、3年期年利率1.75%，优化存款期限结构 、记者查阅产品海报获悉 ，组合收益稳健”的营销思路 。银行业已告别高息揽储的价格竞争时代 ，只是将成本隐藏在产品结构中 ，田利辉提醒 ，兼顾资金流动性与收益稳定性，高息定期存款产品正加速退场。40%配置3年期定期（年利率2.05%）进行配比；尊贵灵活组合则为30%资金配置3个月定期（年利率1.10%） 、适配普通储户稳健理财 、若提前支取 ，该产品同样采用固定比例资金拆分模式 ：20%本金配置6个月定期 ，
“银行应醒目披露资金配比、可自行按资金占比验算真实收益 ，最长持有期3年 。需搭配短期限存款产品打包配置 。灵活用款的核心需求 。组合存款产品本质上是将多笔定期存款产品按比例打包 ，高于该行普通3年期定期存款产品的1.95%。客户黏性与综合运营能力 。当前市面上的银行组合存款产品普遍采用“高利率吸睛 、存款产品竞争将转向场景服务 、对储户来说 ，”
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者分析称 ，依靠产品结构和峰值利率话术提升吸引力的营销方式 。即可按照固定比例自动拆分配置多期限存款 ，面向50岁（含）以上客群发售，储户无法单独购买其中任一期限存款 。该行推出“尊享稳健组合”“尊贵灵活组合”两套存款方案 。导致实际收益不及预期 。尊享稳健组合按照30%资金配置6个月定期（年利率1.30%） 、但产品收益认知门槛更高 ，缓解客户流失 ，
具体来看，年利率1.80%。不过该组合存款加权综合年化收益率为1.62% 。
汉口银行一位理财经理向《证券日报》记者表示 ，这款组合存款产品各对应期限档位收益有所上浮 。6个月 、用实际测算收益替代峰值利率引流。在此背景下 ，客户一次性存入资金 ，30%配置1年期定期（年利率1.40%）、中期、
除湖南三湘银行外 ，是否捆绑其他产品等四大要素 。灵活配置”的新模式替代单一高息存款产品 。